Пришёл такой вопрос

«Добрый день. Банки стали отказывать физлицам в кредитах, если они являются ИП или учредителями ООО. Я и мои знакомые получили подобные отказы в кредитах наличными, автокредите, ипотеке. Есть предположение, что ЦБ дал такое распоряжение не выдавать кредиты бизнесменам. Речь идет о платежеспособных лицах, которым ранее давали кредиты на приличные суммы, и они полностью выплачены. Так ли это?»

Когда я переадресовал вопрос нашим банкирам, мне ответили так.

Уже больше года есть указание ЦБ идентифицировать все выдачи лицам, которые берут кредит на бизнес. Поэтому все банки задекларировали в условиях, что кредиты ИП и учредителям бизнеса не выдаются. И можно получить кредит, только если директор наёмный и не учредитель, либо учредитель, но с долей меньше 25 процентов. Ещё вариант – это справка от дочерних структур. Если ИП, то справка от аффилированных лиц. По собственникам бизнеса такая же ситуация, надо оформлять их в ООО замами, и главное, чтобы доли внутри не было. Это проходимый вариант. Но справка обязательно должна быть от предприятия, где реально есть начисления НДФЛ и взносов в нужном объёме.

Документ по кредитованию ИП и учредителей получить невозможно, так как они проходят рекомендательными письмами для руководства банков. А с учетом рекомендаций ЦБ банки формируют условия выдачи кредитов, где прописываются критерии (минимальные требования). После этого внутренний андеррайтинг будет исполнять утверждённые минимальные требования, и при первом обращении ИП и учредители падают в отказ. Про какое-то отдельное распоряжение не слышали. Возможно, ещё дело в ужесточении оценки заемщиков в некоторых банках с поправкой на сферы бизнеса, пострадавших от эпидемии.

По ипотеке для ИП это возможно, но только если бизнесу от 3-х лет, и банки в условиях прописывают, какая должна быть система налогообложения. Условия для ИП можно узнать в каждом банке. Директорам и учредителям по ипотеке ограничений нет. Там берётся доход (как заработная плата, так и дивиденды). Если не было просрочек, то одобряемость хорошая. Если просрочка хоть раз была, — неважно, по обязательствам или поручительствам — шансов получить кредит нет. В банках ничего не забывается и не обнуляется. Если найдутся данные о судебных делах по компании, штрафы ГИБДД, банкротства свои или супруга, это приведёт к отказу

По автокредитам скажу отдельно. Если человек обращается в автосалон, то салон разбрасывает заявки во все банки города. Обязательно будут отказы. И в БКИ фиксируется превышение количества запросов на получение кредита и обращений в банк, после чего приходит отказ на все банки. После таких рассылок в автосалоне пробовать получить кредит в любом банке можно только через месяц. И автокредиты в банках лучше заменить на потребительские, но указать целью покупку авто.

@Ob_nal